，用一张EXCEL表格解决了返还型保险“真实收益率”的计算，我的结论绝不是“不要买”，而是说这些保险可能不如你想的那么“划算”。但如最后提到的，教育金保险依然有它适合的家庭场景，怕大家一巴掌拍死，就再补充一些具体的：

　　比如老公习惯型出轨的，老婆就“逼”着买一大笔教育金保险呗，反正交满几年，孩子的未来……天塌下来至少有一份完全在其名下的不错的保障。

　　今天还是用老套来说说保额这件事儿。（保额就是保险被触发的时候赔多少，而保费是你交的钱）先看看大多数人的纠结：

　　李晓璐现在买了一份保额为100万的定期重大疾病保险，保险期限为30年，30年后她得了一种重症“嘻哈病”，得到赔付100万……

　　其实……线万保额的保险，线万（保险公司已经把通胀给你算进去了）。按惯例甩你一个EXCEL，看看自己的长期保险，每年能赔付的“算上通胀的真实保额”是多少。

　　其实，这张表粗略还原了一款长期保险的设计过程（下载或点击看大图），我把问题一（直观判断30年后得到的赔付通胀后还够不够用）和问题二（如果想要30年后的赔付依然够用，现在要买多少保额的保险）分别做了计算。

　　这张表计算的是：30年后的100万赔付，相当于今天的35.63万，你觉得够用吗？；而你要在30年后获得和今天100万等价的赔付，那么今天你应该买的保额可能是270万的。是不是有点绕？看看下面的说明。

　　图中预定利率是保险公司在设计产品时候定的一个百分比，比如：3.5%。你可以粗略理解为这就是保险公司设定的“通胀率”

　　如果一个保险公司说：我30年后给你相当金字旁的女孩名字于今天100万价值的赔付，但你要交3倍的保费……这个……多难卖啊。

　　保险公司在今天向你收取的保费，是根据计算了“30年后的100万”在今天的价值（即35.63万）定的，而不是你直觉理解的100万！！

　　你在“设计”之后的选择则是：你要得到30年后线万的保额，就要升级购买保额270万的保险产品。（如果你预计通胀比3.5%更厉害，则自己再加码）。

　　你肯定会觉得说，这3.5%的预定利率定的也太低了！只能说，对于一个需要盈利的保险公司来说：相当于这几十年如一日地你的资金以3.5%的复利增长。

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